רכישת דירה בישראל מהווה צעד משמעתי ומרכזי בחיי כל אחד ואחת מאיתנו, וברוב המוחלט של המקרים, הרכישה מתבצעת באמצעות נטילת הלוואות משכנתא המיועדות לצורך כך. הלוואות אלו מחייבות אותנו בתשלום החזרי משכנתה חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה, כאשר גובה ההחזר תלוי במידה רבה בתמהיל המשכנתא המורכב עבורכם, וזאת בהתאם לגובה ההון העצמי העומד לרשותכם לצורך רכישת הדירה, הסכום הכולל של ההלוואה הנדרשת לכם ותקופת המשכנתא הקובעת למעשה את מספר תשלומי ההחזר החודשיים לאורך כל התקופה.
מהו ההחזר החודשי הממוצע?
על פי נתוני בנק ישראל האמון על המערכת הבנקאית ותחום המשכנתאות בישראל, גובה ההחזר החודשי הממוצע על משכנתא בישראל עומד על 3,800 ₪, כאשר ההלוואה הממוצעת בשוק המשכנתאות בישראל עומדת על 950 אלף שקלים. יחד עם זאת, חשוב לציין שקיימים החזרי משכנתה בטווחי החזר חודשיים שבין 2,000 ל-6,000 שקלים. מרבית המשכנתאות בישראל ניטלות לתקופה ממוצעת של 25 שנה, כאשר תקופת הזמן המקסימאלית להלוואות משכנתא עומדת על 30 שנה.
מהו החזר משכנתא מקסימאלי?
בנק ישראל אוסר על הבנקים המסחריים למשכנתאות בישראל לאשר משכנתא בה החזרי משכנתה החודשיים עולים על מחצית מההכנסה הפנויה של הלווים, כאשר מרבית הבנקים למשכנתאות בישראל אינם נוטים לאשר משכנתא במסגרתה ההחזר החודשי עולה על 40% מסך ההכנסה הפנויה של הלווים. כאשר מדברים על הכנסה פנויה של הלווים מדברים למעשה על גובה שכר הנטו של הלווים (מתוך הנחה שברוב המקרים מדובר בבני זוג), אך הדבר תקף גם ללווה יחיד. מתוך שכר הנטו מקזזים התחייבות קיימות והסכום שנותר הוא למעשה ההכנסה הפנויה. לצורך ההמחשה: ההכנסה החודשית המשותפת של משפחת כהן (שכר נטו) היא 16,000 ₪ שמותכם הם מחויבים להלוואה קימת בסך של 2,000 ₪ כל חודש, ולכן, ההכנסה הפנויה שלהם לצורך חישוב החזר המשכנתה החודשי היא 14,000 ₪. על פי בנק ישראל, המשכנתא שתאושר להם לא תחרוג ממשכנתא בגובה של 7,000 ₪, כאשר רוב הבנקים למשכנתאות לא יאשרו למשפחת כהן משכנתא עם החזר חודשי של למעלה מ-5,600 ₪. בשלב זה חשוב לציין שמשכנתאות עם החזר חודשי של 40-50 אחוזים מסך ההכנסה הפנויה הם נפוצים למדי, וזאת לנוכח דרגת הסיכון שלהן, ולכן, הבנקים למשכנתאות אינן מאשרות משכנתא שההחזר החודשי שלה עולה על 35% מסך ההכנסה הפנויה של משק הבית.
החזרי משכנתה מומלצים על פי יועצי משכנתאות
כל יועץ משכנתאות יודע שהחישוב הראשוני של החזרי משכנתה הוא פועל יוצא של ההכנסה הפנויה של משק הבית, ולכן, הדבר הראשון שבדרך כלל חשוב לקחת בחשבון בתהליך של תכנון תמהיל משכנתא לצורך קביעת גובה ההחזר החודשי הוא הסכום הכולל של ההכנסות החודשיות המשותפות במשק הבית. נכון להיום, הבנקים למשכנאות אינם נוטים לאשר משכנתא במקרים בהם גובה ההחזר החודשי עולה על 35% מסך ההכנסה הפנויה, כאשר ההמלצה של יועצי המשכנתאות היא לתכנן משכנתא בא תדרשו להחזר חודשי אשר אינו עולה על 33% מסך ההכנסה הפנויה, וזאת על מנת לאפשר לעצמכם מרווח מחייה כלכלי במקרים בהם הריבית תשתנה לרעתכם במהלך תקופת החזרי המשכנתא.
אם גם אתם נדרשים לתכנון תמהיל משכנתא, אנו ממליצים לכם להיוועץ עם יועצי משכנתאות הפועלים מחוץ למערכת הבנקאית, וזאת על מנת לבחון באופן אובייקטיבי את מסלולי המשכנתא המותאמים ביותר למצבכם הכלכלי ולרמת החיים שלכם, הנוכחית וזו אליה אתם שואפים במהלך השנים הקרובות. היועצות עם יועצי משכנתא חיצוניים מומלצת גם לאילו מביניכם המעוניינים לבצע פעולה מסוג מחזור משכנתא לצורך הפחתת תשלומי ההחזר החודשיים.
