שוק המשכנתאות בישראל הוא ענף פעיל בשוק הפיננסים והוא כולל בתוכו את כלל הלוואות המשכנתא הניטלות לצורך רכישת מקרקעין. כאשר מדברים על משכנתאות בישראל, מדברים למעשה על הלוואות משכנתא שנועדו לצורך רכישת נכסי מקרקעין, כאשר המשכנתא מהווה אחד משישה סוגים של זכויות במקרקעין שמשמעותה שעבוד של נדל"ן על ידי בעל זכות הבעלות, לטובת אחר, ובמקרים של הלוואות משכנתא, המשכנתא נועדה להבטיח לצד המלווה את החזר ההלוואה שניתנה לבעל הנכס לצורך רכישתו. ברוב המקרים, מדובר בהלוואת ארוכת טווח לתקופות זמן של 15 עד 25 שנה בממוצע, כאשר ההחזר על ההלוואה הינו החזר חודשי לאורך כל תקופת המשכנתא, וזאת בהתאם לגובה ההלוואה שניטלה, משך תקופת המשכנתא, מסלול המשכנתא בו בחר הלווה ופרמטרים נוספים המשפיעים על גובה ההחזר.
נטילת משכנתאות בישראל – מהיכן מתחילים?
הצעד הראשון והמקדים לנטילת הלוואת משכנתא הוא במסגרת הנפקת אישור עקרוני למשכנתא. בשלב זה, חשוב לציין שכל אדם המחזיק בחשבון בנק פעיל, רשאי לפנות לכל בנק מסחרי העוסק בתחום המשכנתאות לצורך קבלת אישור עקרוני על המשכנתא. במקביל, חשוב לציין שקיימת אפשרות לקבלת משכנתא בתנאים מועדפים בסיוע של משרד הבינוי והשיכון לכל אלו מביניכם העומדים בתנאי הזכאות, ולכן, מומלץ לבדוק את זכאותכם לקבלת סיוע במשכנתא מטעם המדינה.
אישור עקרוני על המשכנתא הוא למעשה מסמך בנקאי בו מופיעים סכומי ותנאי הלוואת המשכנתא אותה מציע בנק מסחרי מסוים לכל אדם על פי נתוני הנכס שלגביו עתידה להינתן ההלוואה ובהתאם לנתונים הפיננסיים של הלווה. חשוב לציין שהנפקת האישור העקרוני אינה כרוכה בתשלום מצד הלקוח המתעניין בהלוואה והיא אינה מחייבת אותו לנטילת ההלוואה, כאשר האישור המונפק על ידי הבנק תקף ל- 24 יום מרגע הנפקתו.
נטילת הלוואות משכנתא – מה חשוב לדעת?
משכנתאות בישראל ניתנות בהתאם למספר כללים שנקבעו על ידי בנק ישראל שהוא למעשה הגוף האמון על קביעת תנאים מינימאליים לצורך קבלת משכנתא מהמערכת הבנקאית בישראל. כללים אלו חלים על כלל הלווים והם כוללים בין יתר תקופת זמן מרבית של עד 30 שנה לצורך החזר ההלוואה. כלל נוסף קובע כי 33% מסכום המשכנתא חייב להיעשות במסלול הלוואה בריבית קבועה לא צמודה. כמו כן, חשוב לציין שבנק ישראל מגביל את אחוז המימון אותו הבנקים רשאים להעניק, כאשר שיעור המימון המקסימאלי הוא כדלקמן:
במקרים של רכישת דירה ראשונה למגורים ויחידה, הבנק רשאי להעניק משכנתא בגובה של עד 75% משווי הדירה, והדבר תקף גם במקרים בהם ההלוואה ניתנת לזכאים לסיוע מטעם משרד הבינוי והשיכון במסגרת מה שמכונה משכנתא מסובסדת. כפועל יוצא מכך, הלווה חייב להעמיד הון עצמי בגובה מינימאלי של 25% משווי הנכס.
במקרים של מכירת דירה קיימת וקניית דירה חדשה במקומה, הבנק ראשי להעניק משכנתא בגובה של עד 70% משווי הנכס.
במקרים של רכישת דירה נוספת לצרכי השקעה, הבנק ראשי להעניק עד 50% משווי הדירה הנוספת המיועדת לצרכי השקעה.
חשוב לציין שכל בנק מסחרי הפועל בתחום משכנתאות בישראל רשאי להציע לקהל הלווים תנאים שונים בהתאם למגבלות והרף המינימאלי של אותו קבע בנק ישראל.
טיפ חשוב לנוטלי הלוואות משכנתא
אחד מהטיפים החשובים ביותר לכל אחד ואחת מביניכם הניגש לנטילת הלוואת משכנתא הוא לקבוע את גובה ההחזר החודשי על המשכנתא בסכום אשר אינו עולה על שליש (33%) מסך ההכנסות החודשיות השוטפות, וזאת על מנת להבטיח לעצמכם יכולת החזר איתנה ועל מנת לשמור על רמת חיים נדרשת לאורך כל תקופת החזר המשכנתא.
